車貸，目前按貸款的方式可分為質(zhì)押與抵押兩類。質(zhì)押需要押車，車子由車貸公司占管；而抵押不需要押車，原車主在貸款期間還能正常使用自己的車子。
對(duì)于車貸公司而言，質(zhì)押安全性高，風(fēng)險(xiǎn)小，貸后管理方便，但質(zhì)押的貸款額度小，利潤(rùn)也較低；抵押風(fēng)險(xiǎn)高，貸后管理不便，但是抵押勝在放款額度大，車貸公司從中得到的利潤(rùn)高。由于抵押的大部分風(fēng)險(xiǎn)是可控，因此目前抵押還是不少車貸公司所推崇的貸款方式。
隨著車貸的發(fā)展，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的逾期率和壞賬率也愈發(fā)明顯，風(fēng)控成為決定車貸公司能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。今天小編就來(lái)說(shuō)下車貸風(fēng)控的注意事項(xiàng)。
車貸風(fēng)控從時(shí)間上大致分為貸前風(fēng)控與貸后風(fēng)控。
貸前風(fēng)控主要是針對(duì)借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產(chǎn)審核，俗稱“人車審核”。通過(guò)有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風(fēng)險(xiǎn)。
審核的內(nèi)容包括借款人的工資情況/公司經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、信用情況、車輛價(jià)值判斷、是否負(fù)債等，確保借款人貸款后有能力還貸，避免逾期和壞賬。
除此之外，還要核實(shí)借款人提供的身份證、購(gòu)車發(fā)票、駕駛證等個(gè)人證件的真實(shí)性，謹(jǐn)防借款人利用虛假信息進(jìn)行騙貸。
貸后風(fēng)控則是針對(duì)貸款發(fā)放后對(duì)車輛的監(jiān)管，根據(jù)車輛行駛數(shù)據(jù)判斷風(fēng)險(xiǎn)，這是避免損失的最后一道屏障。
借款人的行駛軌跡若是出現(xiàn)以下異常，車貸公司就要著重關(guān)注了，因?yàn)檫@往往是借款人違約的前兆：
1.車輛停留點(diǎn)與資料申報(bào)常用點(diǎn)不一致。
這類用戶會(huì)向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬于欺詐類用戶，往往是導(dǎo)致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍?zhǔn)住?/span>
貸款公司可以借助查車平臺(tái)的停留數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)此類詐欺型用戶，并在一開始就密切留意這類人的動(dòng)向，莫要等到他們預(yù)期不還款后才有動(dòng)作，否則往往會(huì)落得“人車兩空”的結(jié)局。
2.借款人行駛軌跡出現(xiàn)異常改變
若是通過(guò)查車平臺(tái)的軌跡回放發(fā)現(xiàn)借款人的行車常用路線和行車時(shí)間忽然發(fā)生較大變化，則可懷疑借款人是否出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)不靈，正忙著到處籌備資金。對(duì)車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無(wú)法還貸則可能會(huì)選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對(duì)車貸公司而言都會(huì)造成一定的損失。
3.借款人車輛在敏感地點(diǎn)停留
如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那么管理人員就要馬上行動(dòng)起來(lái)了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進(jìn)行騙貸，或是對(duì)車輛進(jìn)行二押，一旦他們簽署合同，對(duì)原車貸公司而言都將造成不可逆轉(zhuǎn)的巨額損失。
如何才能及時(shí)地制止？車貸公司可通過(guò)在查車平臺(tái)上對(duì)其他車貸公司或二押地點(diǎn)標(biāo)注圍欄，借款人的車一旦進(jìn)入這些區(qū)域，平臺(tái)就會(huì)彈出警報(bào)，為車貸公司爭(zhēng)取反應(yīng)時(shí)間。
4.借款之后，借款車輛在某地長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)
如果查車平臺(tái)上顯示某借款人的車1-2天內(nèi)都停留在某一地點(diǎn)，則可能借款人已經(jīng)將車輛二押出去了。管理人員應(yīng)立即上報(bào)情況并到場(chǎng)核實(shí)情況，若發(fā)現(xiàn)情況不對(duì)應(yīng)盡早進(jìn)行催收。
車貸公司為降低風(fēng)險(xiǎn)一般都會(huì)在借款人的車上安裝2個(gè)以上GPS定位器，若是車上某臺(tái)設(shè)備忽然顯示離線，可能是設(shè)備損壞，但也很有可能是設(shè)備被借款人拆卸，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系借款人探問(wèn)情況，并據(jù)此作出相應(yīng)措施。
此外，若是所有設(shè)備都同時(shí)離線，也可能是因?yàn)檐囎玉側(cè)肓薌PS信號(hào)弱（如地下室、隧道等）地方，這時(shí)可與借款人進(jìn)行聯(lián)系。但若在這之后設(shè)備很長(zhǎng)一段時(shí)間都處于離線狀態(tài)，這就值得注意了。
設(shè)備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風(fēng)險(xiǎn)，在選擇定位器時(shí)，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛(wèi)星信號(hào)不好的地方還能自動(dòng)啟動(dòng)基站定位，減少設(shè)備離線現(xiàn)象。
不論是哪種情況的判斷都不是個(gè)人能夠輕易完成的，都要借助專業(yè)的查車平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)管，作出判斷。而平臺(tái)監(jiān)管人員的風(fēng)險(xiǎn)判斷意識(shí)也要到位，二者要相互配合。做到貸前、貸后、平臺(tái)、管理各個(gè)環(huán)節(jié)都不松懈才能實(shí)時(shí)有效地降低車貸風(fēng)險(xiǎn)。
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